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一、保险法的特点
保险法是以传统关系为调整对象的法律规范的简称。
1.保险法是社会性的;
2.保险法是技术性的;
3.保险法是强制性的;
4.保险法是国际性的。
二、保险代理人和保险经纪人的管理
保险代理人是指根据保险代理合同或者保险人的授权,向保险人收取代理费,并在保险人授权的范围内为其办理保险业务的人。我国《保险法》第一百二十四条规定:“保险代理人经营人身保险代理业务,不得同时接受两个以上保险人的委托。”
保险经纪人,又称保险经纪人,是指基于被保险人的利益,代表被保险人与保险人协商订立保险合同,并向保险人收取佣金的人。
1、保险代理人、保险经纪人登记证。未取得行政机关颁发的许可证书、缴纳保证金或者投保职业责任保险、取得营业执照的保险代理人和保险经纪人,不得经营业务。
2.保险代理人和经纪人的执业限制。
(一)保险代理人和领证的保险经纪人办理保险业务时,不得利用行政权力、职务或者职业便利等不正当手段,强迫、诱导或者限制被保险人订立保险合同。
(二)保险代理人和保险经纪人应当设立专门账簿,记录业务收支,以备核查。
(三)保险公司应当设立代理人名册,加强监督管理。
保险代理人、保险经纪人未取得代理业务或者经纪业务许可证,非法从事保险代理业务或者经纪业务的,由金融监督管理部门予以取缔,并依法追究行政责任和刑事责任。保险代理人、保险经纪人在业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或者受益人,或者拒绝履行保险合同约定的支付保险赔偿义务的,依法追究行政责任和刑事责任。
三.保险利益的定义和意义
可保利益,又称可保利益,是指被保险人对保险标的具有法律认可的利益,即当保险事故发生时,被保险人将遭受经济损失。
保险之所以关注保险利益,主要有三层含义:
1.可以防止保险被用作赌博工具。
保险与赌博的本质区别在于,前者具有可保利益。被保险人被允许对保险标的无保险利益的,是指被保险人可以随意以他人的财产或者身体投保。如果发生保险事故,被保险人可以在没有任何损失的情况下获得保险金。这样,保险就失去了赔偿损失的意义,变成了赌博,不仅不利于保险业的发展,也损害了社会的公共秩序和良好风尚。
2.可以防止道德风险的发生。
道德风险是一种人为的风险。被保险人对保险标的没有保险利益,能够获得赔偿的,可能是有意识地制造危险。保险利益消除了道德风险的根源。
3.保险赔偿的程度是可以限制的。
保险利益是确定保险金额的依据,为保险人的赔偿提供客观标准,防止被保险人或被保险人因保险而获得额外利益。当然,寿险不一样。因为人的价值不能用金钱来衡量,所以保险利益和保险金额没有关系。只要投保人或受益人对被保险人具有保险利益,被保险人或受益人就可以在保险事故发生时或约定时间届满时,按照保险金额获得赔偿。
四、保险利益的构成要件
(一)财产保险的保险利益。必须有三个要素:
1.必须是经济利益,即可以用金钱来估计的利益;
2.必须是法律认可的利益,即非法利益不能作为保险利益。
3.必须是可识别的利益。
(二)人寿保险的保险利益。必须经过保险公司的批准。
V.保险合同的解释原则
1、意图解释
保险合同是保险人与被保险人约定的结果。因此,在解释合同时,我们应该寻求合同双方的真实含义。
2.字面意义的解释
保险合同的字面解释一般要按照句子本身的普通含义来解释,但有些有特定含义的句子要按照专业含义统一解释。
3.解释应该对保险公司不利
保险合同是附随合同,保险条款是由保险人事先拟定并打印的,所以保险人在拟定保险条款时更多考虑自身利益是必然的。有鉴于此,为追求公平合理,我国《保险法》第三十条规定:“保险人与投保人、被保险人或者受益人发生纠纷时,人民法院或者仲裁机关应当做出有利于被保险人和受益人的解释。
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